EXPERTISE

Wat een nieuw kabinet kan leren van bouwsparen in het buitenland

3 April 2017 - Nu GroenLinks en D66 aan de formatietafel zitten vragen veel mensen zich af wat er met de hypotheekrenteaftrek gaat gebeuren. Dat is ook belangrijk, want verdere beperking van de aftrek zal effect hebben op het huishoudboekje van mensen en de woningprijzen.

Wat minder aandacht krijgt is de rol die het CDA heeft heroverd in de kabinetsformatie. Dit biedt kansen voor een oude wens van deze partij om het ‘Bouwsparen’ in te voeren. Hierbij wordt vaak verwezen naar het buitenland, waaronder Duitsland, waar een dergelijk systeem al bestaat. Maar wat kunnen we eigenlijk leren van onze oosterburen en andere landen?

Vaak wordt er naar andere landen gewezen als het gaat om de lage ‘loan to value’: de lening ten opzichte van de woningwaarde is veel lager. In Nederland mag je – vanaf volgend jaar – maximaal 100% van je woningwaarde lenen. De ‘kosten koper’ die hier bovenuit stijgen moet je dus van je spaargeld betalen. Als de loan to value verlaagd wordt (je mag bijvoorbeeld nog maar 80% van je woningwaarde lenen voor je hypotheek zoals De Nederlandse Bank wil) moet je dus zelf veel spaargeld hebben om een huis te kunnen kopen. Veel starters hebben dat niet. Maar dat doen ze in het buitenland toch ook?

In Frankrijk, Oostenrijk en Duitsland wordt via een ‘normale’  hypotheeklening inderdaad maar 60-80% van de woningwaarde gefinancierd. Maar deze landen helpen de koper wel op een andere manier. Via het ‘bouwsparen’ kun je met een bonus van de belastingdienst sparen voor je eigen huis. Wat veel mensen niet weten is dat je niet alles hoeft te sparen: je spaarpot geeft recht op een extra lening. Zo wordt de starter dus op verschillende manieren geholpen: via een premie op de ingelegde spaartegoeden en een recht op een lening.

In Duitsland is dit systeem recent aangevuld met een regeling voor pensioensparen. Je kunt fiscaal gunstig sparen voor je pensioen, maar als je dit doet kun je dit geld ook inzetten voor je eigen huis. Als je 68 bent moet je dit geld wel weer uit je eigen huis halen en gebruiken als pensioen. Maar je hebt het in de tussentijd wel kunnen gebruiken voor de aankoop van je huis.

Wellicht een idee voor aan de onderhandeltafel: met de hoge bedragen die wij in Nederland sparen voor ons pensioen, zou een starter erg geholpen zijn als hij dit mag besteden aan de aankoop van zijn huis. Koppel dit aan het recht op een hypothecaire lening en de starter heeft meer financieringsmogelijkheden. De Nederlandse Bank zal tevreden zijn met de lagere loan to values die dan bereikt kunnen worden.  

Meer informatie:

Michiel Mulder
T 010 4538 800
E michiel.mulder@ecorys.com